文/Autodealer
9月22日-23日，由中国国际贸易促进委员会汽车行业委员会指导，Autodealer中国汽车经销商主办，山东省即墨市人民政府提供特别支持，中国国际贸易促进委员会即墨市支会、V车圈协办，北京微车界信息技术有限公司承办的2017“第三届中国汽车互联网 创新大典”暨创新100强发布在山东即墨隆重举办。
同盾科技汽车金融事业部总经理王泽延
在“汽车金融创新力”分论坛上，同盾科技汽车金融事业部总经理王泽延则针对如何智能风控，展开了分析。他认为贷中的监控跟贷前的审核同样重要，风险应阻止在设定的红线之内，这样才可避免更大的损失。人工风控往往因为很多不确定因素，影响逾期催收电话的触达率，而智能风控则能弥补其中的不足。最后他还希望未来中国的征信体系越来越完善，让守信者畅行无阻，让失信者举步维艰。
以下为演讲实录：
谢谢大家，前面嘉宾分享了很多信息，我也很受启发。不过有一点最直观的是我挺高兴的，高兴什么呢？第一部分内容可以基本略过，因为大家都讲过是行业内东西。很快的过一下，也是一些分享，总结一下是现在汽车金融这个行业，在中国市场现在是上升期，机会大，但问题不少，我们可做事情也很多。
下面想讲的是什么呢？就是刚才我们主持人所讲到的，作为金融行业来讲，风控怎么去做。包括之前很多嘉宾也在讲，现在做汽车金融，审批速度要上去，客户体验要上去，但并不是说我们的风控质量要下来。我们可以看到从客户开始有这一个意愿做贷款，或走一个融资租赁买车，需要了解这个方案，被人推荐方案，准备资料，提交材料。
原来可能在汽车金融，传统的主机厂的金融公司里面是线下操作，但是现在来讲，今天我们这一个场合听到的更多是线上操作，流程上大同小异。核心是需要大家在放款的时候对我们的客户有一个充分的了解，这个过程传统行业可能时间长一点，一天左右，线上可能快一点，刚才说了二十分钟就可以出来。在这一边如何让我们二十分钟之内，拿到我们真正想要的东西。
做到金融机构跟客户之间充分的信息对接，这一个对接过程当中我们看到有一些常见问题。首先是伪冒申请，我替别人买车，替别人贷款，甚至不好的把车贷出来就跑路了。现在大家都是第三方融资租赁公司，很少有持牌，证明我们现在没有央行征信保障。央行征信现在还只是能够接入我们的银行，我们的汽车金融公司这一种银监会监管公司里面，所以对于我们现有很多新兴平台保障有限。在这一个过程中，这些风险一旦出现，对于公司业务的打击其实可想而知。
其次再总结一下我们现在的风险。首先是一个欺诈的风险，我们现在能够看到很多的数据调过来，包括央行征信在内也是，我只能够了解特定场景，风险在哪里，并不能说对这个人进行综合评判。判断你的购车能力，你的购车意愿，符合车型跟你的实际车型是否匹配，这一点现在大家可能都会遇到这个问题，这是一个欺诈的风险。
再有刚才说到信用风险，央行的征信体系只覆盖3.5亿人，中国有多少人呢？十几亿人。剩下的是什么？信用白户。持牌金融机构来讲可能说我的客户量足够大，这些信用白户我要么不批，要么付很高条件，愿意做就做，不愿意做就算了。持牌金融机构都有自己的品牌做支撑，他们业务不愁。但是到现在，新兴的租赁公司里面，每一个客户对我们都是很重要的，都想把它做下来，但是都不希望出风险。这一个也是现在我们所面对的一个问题。
之前我们也见到过很多的这种恶意欠款，用伪造的身份证、伪造流水、伪造收入证明、居住证明，拿一份很光鲜申请资料找到金融机构，最后得钱以后人没有了。现在市场上面买一份假的流水账单很便宜，质量高一点的几百块，砍砍价可能出一些低劣的也会有，有的低劣到已经让人看不过去的地步了。之前我在岗位上面的时候也发现，12月35号一笔进帐交易，这种情况都会出现。风控人员怎么做呢？睁大眼睛看吧，风控人员每天防这个防那个，但是终归有防不到的地方，最后造成恶意骗贷产生。然后还有很多信用恶化的这一种人群，他们在申请的过程当中，因为信息不对称，给我们造成了这各种各样的损失。
回过头来像刚才大家所讲到的，开一个公司为的是什么？今天讨论了这模式那模式，我们要达到的目的是什么？盈利。在汽车金融这个行当里面，要盈利靠什么？首先一点我们的风控是非常重要的，你要把准了什么样的客户是你想要的，什么样的客户是你不想要的，首先这一关把住了以后，你的未来想盈利才有可能。我们才能够去在运营的过程当中，再加上降低成本，用户体验，最后形成一个闭环是我们的利润。但是如果说风控这一关没有把住，再降低成本，再良好的体验。让骗子很舒舒服服把钱骗走，你也是最后得到的目的，得到的结果不是你想要的。
刚才讲很多问题，现在看在座很多嘉宾表情很严肃，插播一段广告介绍一下同盾。我们是2013年成立的一家以反欺诈为主要业务的互联网公司，目前来讲我们在国内这一个反欺诈业务，也是处于一个领先的地位。作为同盾，我们推崇的反欺诈风控的这一种理念，是跨行业联防联控。
再介绍一下我们的客户群，大家可能就知道了。我们现在服务客户七千家在中国。金融的行业有多少？三千家。包括汽车金融公司，消费新金融公司，P2P网贷平台等等，包括现在的银行保险公司，我们都有介入，总共有三千家。覆盖多少终端设备？三十亿。我们库里面多少虚假号码？三千万。我们的总调用量多少次？230亿次。我们的响应时间，刚才很多前面的嘉宾讲到，希望在更快的时间内出结果，希望在十分钟，五分钟之内出结果。
同盾每调一次我们的数据，弹出的结果时间两百毫秒，这是我们现在可以做到的。我们给账户安全保护提供11次的安全保护，保护信贷资金总额过万亿，说明同盾我们这几年发展过程当中，我们所积累的。刚才说了我们的客户一百家银行保险客户，一百家汽车金融客户，一千一百家消费金融和小贷客户，一千七百家P2P网贷平台。说明什么？说明现在央行不覆盖那一部分的人群有很大一部分。客户为什么不找银行借钱，到银行借钱一定央行有借贷信息，可能因为种种原因导致到不了银行门槛，银行没有记录。但可能通过现在的PPP网贷形式借款，同盾这些都有，你的多投借贷记录我们都可以看到。这也是为什么现在很多银行愿意接入同盾，这是我们的客户。
我们现在风控的几个步骤，从没有任何风控到传统风控，到现在智能风控，通过我们的数据搭配，数据分析做出风控的解决方案。而且作风控除了贷前做好审核以外，贷中和贷中监控一样重要，一会讲贷中贷后监控。首先说一下贷前，同盾有自己的技术能力，通过分析，模型针对特定场景客户进行分析。然后再加上我们的自有数据和接入很多第三方数据，对客户进行综合的评价，其中我们的技术能力包括专有技术的设备指纹。
举一个例子，申请的客户是不是真的人，用的这一个手机申请过多少次货款，换过多少个手机号，每个设备只要进入过同盾系统，都能够看到。经常发现一个虚拟机，一个机器注册几千上万个账户，这有问题，像可疑号码分析，通讯小号。我们在这一边做放款过程当中让客户给我们留联系方式，我们有自己的数据库可以识别，虚拟机侦测，地址数据分析。这个人号码北京，人在杭州，在福建，这会不会有一些问题，通过这个定位匹配。
这里通过数据，包括我们的社交数据，身份数据，客户社会数据，信贷表现，同盾内部低中高级的风控内控名单，最后形成了一套同盾分析报告。基于前面信息和配置规则，我们会输出一个明确的结果给我们的客户。这一个客户最后得出来的是它的同盾的智信分，我们分数三百到九百之间，分越高越好。我们不像很多金融机构既当裁判员又当运动员，很多我们的金融合作伙伴其实选择同盾也是这一点，跟我们合作放心。不会担心客户有流失。
专利设备的设备指纹，对设备监控，这是我们的复杂网络，抓诈骗团伙的。会通过你的身份证号，设备的唯一号，或者你的电话号码，某一个信息会通过你的一级维度，二级维度找，你到底跟这些诈骗团伙有没有关系，如果有的话很快就会显露出来。
刚才我们讲的都是一些标准的东西，今天很感谢这个机会，让我看到很多新兴的业务形式，每个业务形式都有自己的业务模式，也有自己的风控的偏好。要想真正的防控好自己的风险，最好的办法是做自己的模型。同盾支持跟各位客户提供这一种联合建模，帮你量身定制好自己的风控解决方案。
这一点主要通过我们的客户的数据和同盾数据一起匹配出来。刚才说了贷前，我们现在还想说一点，就是贷中和贷后。之前金融机构有一个共通特点，是钱放出去以后只要一直还钱就不去找你，但我们发现一旦客户开始不还钱了，再找他也来不及了。所以说同盾现在搭建一个平台是贷后监控平台，可以根据我们的客户提出的需求，定期的去扫描客户，如果说出现了碰到你的设定红线，客户出现了一些比如被执行记录，上了失信名单，或者各种平台多投借贷达到一定标准，会收到一条红盾出提示信息。可能客户还没有断供，这一个时候如果跟他联系的话你的资产追回的概率会更高。
最后如果客户真的还是逾期怎么办？我们提供逾期管家催收服务。很多朋友一听这个你们能够催收，不就是一个智能外呼系统，帮我们解决人力吗？其实不是那么简单。现在传统催收，前催都是打电话，几个问题，第一个话述是不是标准，第二个打电话的时机是不是合适，这些都会影响你的逾期催收电话的触达率。而同盾为什么做的好？首先用我们的客户需求，比如给我一个清单，不是上来就打，而是先过一下我的模型。客户到底是什么状态？老赖还是偶尔逾期，什么行业什么时间适合接电话，我们系统这个时间打给你，你可以手机选择，选1是愿意还钱选2不愿意还钱，愿意几天还钱，最后生成一个报告给你，这样帮助我们的各家金融机构提升你的逾期催收的效率。这就是今天我们想讲到的，关于智能风控这一部分。
最后借助同盾的一句话：让诚信生活更美好。我们的创始人蒋涛先生曾经说过，希望通过我的努力，促进我们金融行业的发展，同盾愿意做各位金融界朋友背后的支持者。我们希望看到，在中国建立起让守信者畅行无阻，让失信者举步维艰，这是我今天想跟大家分享的，谢谢。
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